Crédito e Inovação: O Futuro das Transações Financeiras ao Seu Alcance

O universo financeiro brasileiro vive uma revolução sem precedentes. Bancos tradicionais, fintechs e cooperativas competem por inovação, conveniência e custos mais baixos, criando um ambiente onde o acesso ao crédito se torna cada vez mais democrático. A combinação de novas infraestruturas, regulamentações e tecnologias emergentes aponta para um futuro onde cada cidadão terá poder de decisão e segurança ao solicitar crédito.

Por que crédito e inovação agora?

O Brasil se posiciona como um verdadeiro laboratório global de inovação financeira. A Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2025 descreve a tecnologia como o motor da transformação bancária, capaz de oferecer escalabilidade, eficiência e experiências customizadas.

• Como a inovação em pagamentos redefine oferta e uso de crédito;
• O conceito de crédito como experiência embutida em jornadas digitais;
• O desafio de equilibrar inclusão financeira e gestão de riscos.

O crescimento do crédito digital no Brasil

Dados do estudo “Fintechs de Crédito Digital 2025” mostram que as fintechs ampliam sua participação no mercado: em 2024, o volume de crédito alcançou R$ 35,5 bilhões, um crescimento de 68% em relação a 2023. A carteira de pessoa física cresceu 26%, chegando a 67,5 milhões de clientes, enquanto a de pessoas jurídicas aumentou 67%, com destaque para micro e pequenas empresas.

Apesar do avanço, a inadimplência em PF subiu de 8,3% para 9,5%, acima da média do Sistema Financeiro Nacional (3,5%). Já em PJ, a inadimplência caiu de 5,3% para 3,4%, sinalizando melhoria na gestão de risco corporativo.

Esses números mostram que as fintechs conquistam nichos antes dominados pelos grandes bancos, trazendo taxas de juros mais competitivas e soluções baseadas em IA e Open Finance. A presidente da ABCD afirma que esse movimento gera um mercado de crédito mais eficiente e acessível.

Cooperativismo e inclusão financeira

As cooperativas de crédito investem em parcerias e tecnologia para fortalecer a inclusão, especialmente em áreas remotas.

• Mais de 4,6 milhões de saques realizados na rede Banco24Horas, totalizando R$ 2 bilhões em 2025;
• Implementação de ATM recicladores sem cartão e depósitos sem envelope em parceria com o Banrisul;
• Projeto Mini Banco24Horas, levando serviços a cidades pequenas e fomentando o desenvolvimento local.

Esse modelo reforça a importância da proximidade aliada à tecnologia, garantindo acesso a recursos em regiões menos atendidas e fortalecendo a economia local.

Transformação dos meios de pagamento: base para o novo crédito

O Pix, ao completar cinco anos, tornou-se a infraestrutura essencial para pagamentos instantâneos no Brasil. Em setembro de 2025, registrou 290 milhões de transações num único dia, movimentando R$ 164,8 bilhões.

O Open Finance, em expansão desde 2021, já conta com 62 milhões de consentimentos ativos e 2,3 bilhões de transações semanais. Essa plataforma permite o compartilhamento seguro de dados financeiros, fundamental para análises de risco mais precisas.

• Ofertas personalizadas de crédito com base no histórico real do cliente;
• Simulações em tempo real em múltiplos canais, garantindo transparência;
• Desenvolvimento de “superapps financeiros”, integrando crédito, investimentos e seguros.

Além disso, carteiras digitais e transações A2A (conta a conta) aceleram a experiência de compra, com opções como BNPL (Buy Now, Pay Later) diretamente no checkout.

O papel das tecnologias emergentes

Tecnologias como IA, blockchain e identidade digital reforçam a personalização e segurança do crédito. Sistemas de IA analisam padrões de consumo e comportamento, oferecendo limites de crédito ajustados ao perfil de cada usuário.

Blockchain e contratos inteligentes garantem transações imutáveis e auditáveis, reduzindo fraudes. A identidade digital, por sua vez, acelera processos de onboarding e autenticação, com biometria e reconhecimento facial.

Essas inovações tornam possível:

• Avaliações de crédito baseadas em dados alternativos, como contas de serviços e redes sociais;
• Prevenção proativa de fraudes em tempo real;
• Experiências de usuário mais ágeis e seguras.

Rumo a um mercado de crédito mais humano e seguro

O futuro das transações financeiras no Brasil está ao alcance de todos. A combinação de infraestrutura instantânea, regulamentações abertas e tecnologias emergentes transforma o crédito em um serviço personalizado e acessível, sem perder o foco na segurança.

Para aproveitar ao máximo essas oportunidades, consumidores e empresas devem:

• Manter a educação financeira em dia, compreendendo as condições de crédito;
• Compartilhar dados de forma consciente, potencializando ofertas mais justas;
• Adotar ferramentas de segurança digital, como autenticação multifator.

Empresas que investem em inovação colaborativa e modelos híbridos (digital + físico) estarão na vanguarda do novo mercado de crédito. Já os consumidores que explorarem essas soluções contarão com serviços rápidos, transparentes e adequados às suas necessidades.

Estamos diante de uma era em que o crédito deixa de ser privilégio restrito para se tornar um instrumento de transformação social e econômica. Com a tecnologia como guia, o Brasil reafirma seu protagonismo como um verdadeiro ecossistema de inovação financeira, pronto para entregar a cada cidadão o poder de crescer e empreender com responsabilidade.