Desvendando o Score de Crédito: Como Ele Te Afeta?

O score de crédito é mais do que um número nas plataformas financeiras: ele reflete seu comportamento financeiro diário e pode abrir ou fechar portas para grandes conquistas, como a compra de um imóvel ou um empréstimo com condições vantajosas.

Conceito básico de score de crédito

O score de crédito é uma pontuação numérica, geralmente entre 0 e 1.000, que avalia seu risco de inadimplência com base no histórico registrado em birôs de crédito como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista. Funciona como um “termômetro da saúde financeira” e atribui uma nota que considera hábitos de pagamento, dívidas, consultas e uso de crédito.

Qualquer pessoa física ou jurídica com cadastro em um bureau possui um score vinculado ao CPF ou CNPJ. Quanto mais dados e interações positivas no mercado, maior a confiabilidade do modelo estatístico aplicado.

Faixas de pontuação e classificação de risco

Os birôs costumam adotar faixas que indicam risco alto, moderado ou baixo. No Serasa, por exemplo:

Em geral, scores até 300 pontos indicam risco elevado, 301 a 700 representam perfil intermediário e acima de 700 é considerado excelente, com acesso facilitado a crédito.

Como o score é calculado (fatores considerados)

O cálculo combina informações de diversas fontes: instituições financeiras, empresas de cartão, operadoras de telefonia e órgãos de proteção ao crédito. Os principais fatores tradicionais incluem:

• Histórico de pagamento: pontua positivamente contas e empréstimos quitados em dia.
• Dívidas negativadas, protestos e ações judiciais prejudicam muito o score.
• Consultas frequentes ao CPF em curto período podem indicar busca excessiva por crédito.
• Tempo de relacionamento com o mercado: mais histórico resulta em maior confiança.
• Quantidade e tipo de contratos de crédito ativos demonstram estabilidade.
• Cadastro completo e atualizado ajuda a comprovar sua seriedade.

O novo modelo do Serasa Score 2025

A partir de 2025, o Serasa renovou seu modelo usando inteligência artificial para redistribuir pesos em seis critérios principais. Essa atualização trouxe maior precisão e atualização em tempo real sempre que uma dívida é quitada via Pix pelo Serasa.

Os seis critérios são:

1. Pagamentos: hábitos de pagar contas e empréstimos até o vencimento; são o fator de maior peso.

2. Experiência no mercado: tempo de relacionamento e uso de crédito.

3. Dívidas: análise de negativação e tempo até a quitação.

4. Consultas: frequência com que empresas acessam seu CPF.

5. Cadastro: completude e atualização dos seus dados.

6. Crédito: diversidade e duração dos contratos ativos.

Como o score te afeta na prática (impactos diretos)

O score influencia diretamente aprovação de empréstimos, cartões, financiamentos e limites de cheque especial. Um score elevado confere juros mais baixos e melhores prazos, enquanto um score baixo pressiona por garantias, taxas altas ou até recusas.

• Empréstimos pessoais e consignados
• Cartões de crédito com limites maiores
• Financiamentos imobiliários e automotivos
• Condições de crediário em lojas de varejo

Além disso, um bom score pode facilitar contratos de serviços continuados, como telefonia, internet e até aluguel de imóveis em algumas locadoras.

Score de crédito x outros fatores de análise

Muitas pessoas caem no mito de que o score é o único critério. Na prática, as instituições avaliam também outros aspectos da sua vida financeira:

• Renda mensal e comprovação de ganhos
• Estabilidade profissional e tempo no emprego
• Garantias oferecidas, como imóveis ou veículos
• Políticas internas de cada banco ou empresa

Portanto, manter um bom salário e comprovar renda de forma organizada pode ser tão fundamental quanto ter um score elevado.

Dicas práticas para melhorar seu score

Para elevar sua pontuação e conquistar melhores condições de crédito, adote hábitos simples, mas poderosos:

• Pague todas as contas em dia, mesmo as de serviços contínuos.
• Regularize pendências e dívida negativadas o quanto antes.
• Evite solicitar crédito repetidamente em curto prazo.
• Mantenha seu cadastro atualizado nos birôs.
• Use com equilíbrio cartões e empréstimos, sem comprometer mais de 30% da renda.

Com disciplina e planejamento, seu score refletirá uma situação financeira saudável e abrirá portas para conquistas maiores.