O Guia Para Entender o Custo Efetivo Total (CET) do Seu Crédito

Conhecer o custo total da operação é essencial antes de assinar qualquer contrato de crédito. Neste guia, vamos explicar de forma clara como o CET funciona, quais são seus componentes e como utilizá-lo para fazer escolhas financeiras inteligentes.

Conceito de CET e sua Importância

O Custo Efetivo Total (CET) é um indicador financeiro expresso em percentual que revela o valor completo de um empréstimo ou financiamento. Ele não se limita à taxa de juros nominal: inclui também tarifas, seguros, tributos e demais encargos obrigatórios.

Para o cliente, o CET representa quanto realmente será pago pela operação, permitindo uma visão fiel do impacto no orçamento pessoal ou empresarial. Além disso, serve de base para comparação justa entre propostas de diferentes instituições.

Base Legal e Direitos do Consumidor

O CET foi instituído pela Resolução CMN nº 3.517/2007, do Banco Central do Brasil, e regulamentado por normas que garantem transparência ao consumidor. Essa legislação obriga as instituições financeiras a apresentar o CET de forma clara e visível, tanto em propostas contratuais quanto em publicidade.

Antes da contratação, o cliente deve receber o valor do CET e uma planilha demonstrativa do cálculo. A qualquer momento, é possível solicitar o recálculo e obter discriminação de cada componente que compõe essa taxa.

• Acesso prévio ao CET antes do fechamento do contrato
• Discriminação dos juros, tarifas, seguros e tributos
• Comparação de propostas com base no mesmo indicador
• Ferramentas oficiais para cálculo e simulação

Componentes Essenciais do CET

O CET agrupa todos os custos obrigatórios para conceder o crédito. Entre os principais estão:

• Taxa de juros nominal: juros fixos ou variáveis cobrados sobre o valor emprestado.
• Tarifas bancárias: cobrança de abertura de crédito, análise cadastral e manutenção de contrato.
• Seguros obrigatórios: proteções contra morte, invalidez ou danos ao bem financiado.
• Tributos: principalmente o IOF sobre operações de crédito.
• Outros encargos: custos de avaliação de imóvel, registro em cartório e demais despesas vinculadas.

Como Calcular na Prática

O cálculo do CET segue lógica semelhante à Taxa Interna de Retorno (TIR): equilibrar o valor desembolsado com o valor presente das prestações e encargos. A fórmula oficial do Banco Central envolve somatórios de fluxos de caixa em diferentes datas, mas o resultado é apresentado como taxa percentual anual.

Para consumidores, é mais prático usar simuladores e calculadoras online, como o WebCET do Procon-SP ou as ferramentas oficiais do Banco Central. Basta inserir dados como valor financiado, prazo e valores das parcelas para obter a taxa efetiva total.

Exemplo Prático de Comparação

No exemplo, embora a prestação do Banco B seja ligeiramente menor, o CET mais alto indica que, no conjunto, o custo total será maior ao longo do prazo. Assim, o consumidor pode escolher a proposta que melhor equilibra valor da parcela e custo efetivo.

Como Usar o CET a seu Favor

• Compare sempre o CET entre diferentes ofertas, não apenas a taxa de juros nominal.
• Exija a planilha de cálculo para entender cada componente.
• Verifique se seguros e tarifas são obrigatórios ou opcionais.
• Use simuladores oficiais para simular cenários antes de fechar o contrato.

Essas ações garantem decisões financeiras mais conscientes e a redução de custos disfarçados.

Dicas Finais para Consumidores Conscientes

Jamais feche um empréstimo sem avaliar o CET. Analise sua capacidade de pagamento e compare diferentes prazos e modalidades de crédito. Lembre-se de que um CET mais baixo pode representar uma economia significativa em médio e longo prazo.

Ao dominar o conceito e o cálculo do CET, você ganha visão clara do impacto do crédito no seu orçamento e evita surpresas desagradáveis, tornando-se um consumidor mais bem informado e protegido.