O Prejuízo Invisível: Como Pequenos Créditos Podem Virar Grandes Dívidas

No Brasil, colocar as contas em dia virou um desafio diário. Para muitos, optar por parcelar compras sem perceber parece solução simples, mas o risco de uma bola de neve financeira é real e crescente.

Dados oficiais mostram que mais de 60 milhões de brasileiros estão negativados, o equivalente a um terço da população em idade produtiva. Esse número subiu 5,5% em relação a 2024 e 10,8% sobre 2023, e as projeções apontam que a inadimplência total do sistema pode alcançar 4,9% até o fim de 2025.

Com quase 74% da renda comprometida, muitos recorrem a empréstimos apenas para pagar dívidas antigas. Entre janeiro e junho de 2025, ocorreram 450 milhões de pedidos de crédito, alta de 160% em um ano, confirmando o ciclo vicioso de empréstimo pra pagar empréstimo.

O panorama do endividamento no Brasil

Embora o crédito facilite compras e emergências, ele se tornou um oxigênio caro e perigoso. O brasileiro já conta com o limite do cartão, cheque especial e serviços de financiar compras no varejo como extensão natural da renda.

Essa facilidade cria a cultura do “paga depois”, em que se foca no valor da parcela, não no custo total. Quando várias parcelas se acumulam, o orçamento familiar se descontrola.

Tipos de pequenos créditos que viram bola de neve

Diversas modalidades parecem inofensivas até juntarem-se em um único ciclo de pagamento:

• Rotativo e parcelado de cartão de crédito, com taxas que podem ultrapassar 400% ao ano.
• Cheque especial, usado como reserva de última hora e quase sempre impagável.
• Empréstimos pessoais de pequeno valor em bancos, financeiras e fintechs.
• Crediário de lojas, no famoso “compre agora, pague depois”.

Embora muitos acreditem que uma compra de R$ 1.000 em 12 vezes significa parcelas de R$ 83,33 sem juros, o custo efetivo total embute taxas que dobram o valor.

Os mecanismos que turbinam a dívida

A combinação de juros compostos e atraso transforma um pequeno débito em tragédia financeira em poucos meses. A incapacidade de pagar integralmente leva ao rol de encargos e multas, criando um efeito de bola de neve.

Veja na tabela a simulação de uma dívida de R$ 500 no rotativo do cartão:

Essa progressão revela o quanto os juros compostos podem comprometer o orçamento familiar sem que o consumidor perceba até ser tarde demais.

O sistema financeiro viciado a favor dos bancos

Com concentração bancária elevada, cinco grandes instituições controlam cerca de 80% dos empréstimos no país. A falta de concorrência mantém as taxas em patamares internacionais elevados, financiando lucros mesmo quando o consumidor não paga.

Enquanto o Brasil figura entre os países com crédito mais caro do mundo, bancos dispõem de ferramentas de cobrança e renegociação que penalizam ainda mais quem atrasa, perpetuando o ciclo de endividamento.

Quem sofre e quem fica de fora

O endividamento não escolhe classe social. De acordo com a CNC, 30,4% das famílias têm contas em atraso, e quase 80% ainda têm compromissos futuros a vencer.

• Trabalhador formal, com múltiplos cartões e consignado.
• Autônomo que usa limite do banco como capital de giro.
• Famílias de baixa renda comprando alimentos parcelados.

Além disso, há milhões de brasileiros sem histórico de crédito, os chamados "thin files", que não têm registro formal. Apesar de não negativados, eles enfrentam score baixo e não conseguem crédito justo.

Saídas possíveis e recomendações práticas

É possível retomar o controle das finanças com estratégias simples e disciplina:

• Orçamento detalhado: anote todas as receitas e despesas para entender seu fluxo de caixa.
• Renegociação consciente: busque juros menores e prazos factíveis, evitando rolamento de dívida.
• Reserva de emergência: mesmo que pequena, ajuda a não recorrer a crédito em imprevistos.
• Educação financeira: aprenda a diferença entre juros simples e compostos e a avaliar o custo real do crédito.

Também vale considerar cooperativas de crédito e fintechs com taxas mais competitivas. Informar-se e planejar são passos fundamentais para quebrar o ciclo de “vício” no crédito e evitar que pequenas parcelas se transformem em um grande prejuízo invisível.

Ao entender os mecanismos por trás das taxas e adotar hábitos de controle, cada família pode conquistar saúde financeira duradoura e segurança contra surpresas desagradáveis.